Qual è il miglior conto online in Italia? Per scegliere la soluzione giusta non dovremmo osservare unicamente il canone, poiché a compensare l’assenza o la convenienza dei costi fissi potrebbero esserci commissioni elevate sulle operazioni.
Come si individua un conto online economico? Prima di iniziare la ricerca, è bene tenere presenti le operazioni che si effettuano con maggiore frequenza.
Ad esempio, se abbiamo l’abitudine o la necessità di eseguire tanti prelievi di basso importo ogni mese è più utile guardare alla commissione sul prelievo che al costo fisso mensile. Stesso discorso per ogni altro tipo di operazione.
Indice dei contenuti
Tabelle di confronto
Conti online
Servendoci di tabelle, partiamo con una panoramica di confronto su alcuni dei principali aspetti del conto corrente. Proseguiamo riportando caratteristiche e qualche dettaglio in più sulle soluzioni proposte nella presente recensione.
| Conto | Caratteristiche | Link |
|---|---|---|
 |
|
|
 |
|
|
 |
|
|
 |
|
|
 |
|
|
 |
|
| Conto | Caratteristiche | Link |
|---|---|---|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Qual è il conto più economico? Costi a confronto
Per stabilire quale conto sia più conveniente è necessario verificare le tariffe applicate alle operazioni che si effettuano con frequenza, oltre naturalmente al costo fisso mensile (canone).
In genere le operazioni più frequenti sono il prelievo contanti, il bonifico europeo (SEPA) e l’addebito diretto (SDD), quest’ultimo impiegato per la domiciliazione delle utenze.
Nella seguente tabella proponiamo una panoramica di confronto dei sopraindicati costi:
| Conto online |
Canone mensile |
Prelievo contante |
Bonifico SEPA |
SDD |
|---|---|---|---|---|
| Sella | 1,50 – 5 € | Start: 4 gratis Premium: 6 gratis /mese, successivi 2 € |
Gratis | Gratis |
| Widiba | 3 – 6 € | Importo >100€: gratis Importo ≤100€: 1 € |
Gratis | Gratis |
| Illimity | 3 – 7 € | Classic: 3 gratis/mese se ≥100€, successivi o <100€: 1,50 €Premium: gratis se ≥100€, 1,50 € se <100€ |
Gratis | Gratis |
| Mediolanum | 0 – 3,75 € | Gratis | Gratis | Gratis |
| Revolut | 0 – 7,99 € | Standard: gratis fino a 200 €/mese o 5 operazioni /mesePremium: gratis fino a 400 €/meseOltre il limite: 2 % (min. 1 €) |
Gratis | Gratis |
| Tinaba | 0 – 3,99 € | Start: 12 gratis /annoPremium: gratis*La carta fisica è opzionale |
Gratis | Gratis |
Per quanto riguarda il costo mensile, risultano più economici Conto Sella (Start), SelfyConto di Mediolanum (gratuito per i clienti fino a 30 anni di età) e Revolut (Standard). Anche Tinaba offre un conto senza canone (Start) ma è sconsigliato a causa dei numerosi limiti operativi, tra cui l’assenza di una carta fisica inclusa (è opzionale).
Attenzione però a giudicare la convenienza solo dal canone. A seconda delle abitudini del correntista, occorre prendere in considerazione anche le commissioni sulle transazioni.
Bonifico europeo e addebito diretto sono gratuiti con tutti i servizi qui elencati (almeno nella versione online del conto). Aprire un conto corrente presso una filiale fisica potrebbe comportare commissioni aggiuntive, dunque – come regola generale – meglio aprire un conto online anziché allo sportello fisico.
Prelievi contante
Sui prelievi viene adottato uno schema tariffario molto diverso per i conti del nostro confronto, ma un dato è certo: con SelfyConto di Mediolanum il prelievo è sempre gratuito. Se si effettuano prelievi di contante con frequenza, anche gli over 30 troveranno il conto Mediolanum molto conveniente.
Banca Sella usa un modello semplice: un numero di prelievi gratuiti ogni mese e sui successivi una commissione di 2 euro.
Con Widiba l’applicazione della tariffa dipende invece dall’importo di contante prelevato: se superiore a 100 € (quindi da 101 € in su) l’operazione è gratuita, mentre su importi uguali o inferiori a 100 € la commissioni addebitata è pari a 1 euro.
Per il suo piano Classic, Illimity fissa un doppio limite per circoscrivere il prelievo gratuito: si può ritirare cash senza commissioni per 3 volte ogni mese – ma a condizione che l’importo sia uguale o superiore a 100 €. Dalla quarta operazione e su tutti i prelievi di importo inferiore a 100 € si applica la commissione di 1,50 euro. Per il suo piano avanzato (Premium) conta solo l’importo prelevato: gratuito per operazioni pari o superiori a 100 €, a pagamento su importi inferiori a 100 €.
Con il piano Standard di Revolut è possibile prelevare gratuitamente fino a 200 € (Standard) in massimo 5 prelievi. Con Premium vi è unicamente il limite di 400 € mensili. In entrambi i casi, oltrepassata la soglia gratuita si applica una commissione del 2 % (con un minimo di 1 €).
Carta di credito, prestiti, investimenti
Carte di credito, prestiti e finanziamenti, investimenti, sconfinamento sul conto e via di seguito sono servizi che implicano rischi finanziari, sia per la banca sia per il correntista.
Tali servizi, infatti, possono essere offerti solo dagli istituti con un determinato tipo di licenza finanziaria. Non tutti i conti presenti nel confronto dispongono di questo privilegio:
| Carte di credito | Prestiti | Investimenti | |
|---|---|---|---|
| Sella | Sì | Sì | Sì |
| Widiba | Sì | Sì | Sì |
| Illimity | Sì | Sì | Sì |
| Mediolanum | Sì | Sì | Sì |
| Revolut | – | – | – |
| Tinaba | – | – | Sì |
| Carte di credito |
Prestiti | Investimenti | |
|---|---|---|---|
| Sella | Sì | Sì | Sì |
| Widiba | Sì | Sì | Sì |
| Illimity | Sì | Sì | Sì |
| Mediolanum | Sì | Sì | Sì |
| Revolut | – | – | – |
| Tinaba | – | – | Sì |
Nella nostra selezione, ad eccezione di Revolut, sono tutti idonei per l’offerta di crediti, finanziamenti e investimenti – tuttavia alcuni conti preferiscono limitare i loro servizi.
Sella, Mediolanum, Illimity e Widiba sono la scelta migliore per chi intende aprire un conto per investire i propri risparmi, chiedere prestiti e mutui oppure una o più carte di credito. Occorre in ogni caso sottolineare che, considerata la natura a rischio dei suddetti prodotti finanziari, non si ha certezza di ricevere risposta positiva quando si tratta di finanziamenti e linee di credito.
Anche per quanto riguarda le carte di credito, i clienti delle banche appena menzionate possono sì richiedere una carta – ma non è detto che questa venga concessa. L’istituto conduce verifiche sulla storia creditizia del cliente e sul suo reddito prima di concedere o meno prodotti a rischio (inclusi mutui e prestiti). In generale, è più facile ottenere tali servizi se si ha un lavoro stabile o una situazione patrimoniale solida.
Tinaba è un discorso a sé, dato che è l’unione di diversi servizi (conto corrente di Banca Profilo, prepagata di Nexi, wallet digitale Tinaba). Grazie alla partecipazione di Banca Profilo viene messo a disposizione il servizio di gestione degli investimenti. Non viene però offerta carta di credito né altri prodotti finanziari.
Al momento Revolut è il conto online meno interessante sotto questo aspetto. Anche se dispone di licenza bancaria europea e dunque dell’idoneità a offrire servizi di credito, in Italia ha scelto di operare – almeno per il momento – come una prepagata dalle numerose funzionalità. Alcuni servizi di investimento sono presenti in app ma richiedono un’attivazione separata.
| Deposito contanti | Versamento assegni | |
|---|---|---|
| Sella | Sì | Sì |
| Widiba | Sì | Sì |
| Illimity | – | – |
| Mediolanum | Sì | Sì |
| Revolut | – | – |
| Tinaba | – | – |
| Deposito contanti |
Versamento assegni |
|
|---|---|---|
| Sella | Sì | Sì |
| Widiba | Sì | Sì |
| Illimity | – | – |
| Mediolanum | Sì | Sì |
| Revolut | – | – |
| Tinaba | – | – |
Questa sfida è vinta dai conti correnti che, pur essendo online, sono legati in modo diretto o indiretto a una banca tradizionale. Parliamo di Conto Sella (Banca Sella), Widiba (MPS) e Mediolanum (Intesa Sanpaolo, Poste Italiane).
I conti online sopraindicati si servono delle infrastrutture fisiche di noti istituti bancari – e nel caso di Mediolanum anche degli uffici postali – per dare ai loro correntisti la possibilità di versare assegni e contante. Basterà recarsi presso un ATM (sportello automatico), selezionare il tipo di operazione e proseguire seguendo le istruzioni che appaiono sullo schermo.
Pur essendo una banca a tutti gli effetti, Illimity è nativa digitale (senza sedi fisiche). Fino a qualche tempo fa permetteva di depositare contanti presso le casse di alcuni supermercati; il servizio è stato tuttavia interrotto e per il momento non vi sono novità al riguardo.
Non è possibile versare contanti e assegni con Revolut e Tinaba. Unica alternativa è quella di effettuare un bonifico per cassa, presentandosi in una qualsiasi banca e chiedendo di effettuare un bonifico verso l’IBAN associato al proprio conto Revolut o Tinaba. Il problema è che il bonifico per cassa comporta commissioni elevate.
Banca Sella è uno degli istituti bancari italiani da tenere d’occhio: insieme ad altri brand del gruppo mostra una notevole capacità di innovarsi e stare al passo con la realtà digitale moderna.
Si può scegliere tra il piano Start (1,50 euro al mese) o Premium (5 euro al mese).
Entrambi i conti correnti includono:
- Carta di debito internazionale
- Consulenza finanziaria a distanza
- Conti aggregati (open banking)
- Prelievi gratuiti
- Bonifici europei gratuiti
- Migrazione assistita
I prelievi di contante sono sempre gratuiti agli sportelli automatici delle filiali Sella. In aggiunta, ogni mese sono disponibili 4 (piano Start) e 6 (piano Premium) prelievi gratuiti.
L’assenza di commissioni vale per qualsiasi importo prelevato: un vantaggio rispetto alle banche concorrenti che invece addebitano una tariffa sui prelievi di importo pari o inferiore a 100 euro.
Il Conto Premium include anche una carta di credito e due bonifici istantanei senza commissioni ogni mese e una copertura assicurativa dai rischi informativi.
Immagine: Banca Sella
Open banking nell’app Sella.
Immagine: Banca Sella
Sezione “Patrimonio” dell’app.
Se si è interessati ad investimenti o finanziamenti è disponibile la consulenza di un esperto. In termini pratici, quando si richiedono determinati servizi (mutui, prestiti, gestione patrimoniale, ecc.) l’utente ha la possibilità di fissare un colloquio con un consulente che guida e assiste nella scelta della soluzione più adatta e meno rischiosa. La consulenza può avvenire a distanza, tramite web.
Chi preferisce una soluzione meno impegnativa può invece spostare i risparmi dal conto corrente verso il conto deposito, con un piccolo ma sicuro rendimento e vincoli a breve durata.
Il bancomat Sella può essere usato in tutto il mondo.
È inclusa anche la migrazione assistita. Se richiesta, Banca Sella si farà carico di tutte le pratiche per il “trasloco” dal vecchio conto a quello nuovo. Il servizio di portabilità include il trasferimento sul nuovo conto di operazioni come domiciliazione di utenze, accredito stipendio e, addebiti per eventuali finanziamenti in corso, ecc.
All’interno dell’app Sella i titolari di più conti correnti (anche se presso altri istituti bancari) hanno la possibilità aggregarli per avere un accesso facilitato alle informazioni. In breve, se abbiamo più conti possiamo consultare tutte le informazioni (saldo, movimenti e così via) dall’applicazione del Conto Sella. Questa funzionalità è anche nota come open banking.
L’app di Conto Sella è disponibile per iOS, Android e dispositivi Huawei.
Per approfondire dai un’occhiata alla Recensione Conto Sella
Widiba è tra le prime banche online ad aver visto la luce in Italia. La lunga esperienza si nota in un’offerta matura, completa e paragonabile a quella delle banche tradizionali.
Chi cerca semplicità d’uso e di gestione di un conto online ma al contempo necessita di strumenti finanziari tipici delle banche fisiche, riteniamo che Widiba rappresenti il miglior intreccio tra le due qualità.
La procedura di registrazione è completamente paperless, con inserimento dei dati anagrafici e upload del documento d’identità. La verifica dell’identità richiede un solo istante usando SPID come alternativa al riconoscimento via webcam o bonifico bancario (i quali sono comunque disponibili).
Immagine: Mobile Transaction
Immagine: Mobile Transaction
Inutile dilungarsi sulle operazioni: bonifico europeo e estero, bollettini postali e CBILL, bollo auto, ricariche telefoniche, ecc. sono tutti disponibili sia su portale web sia da app mobile per Android e iOS.
Alle funzioni ordinarie si aggiunge un’ampia offerta che spazia dalle carte di pagamento (di credito, di debito e prepagate) alle linee di credito, dagli investimenti ai finanziamenti. Tutto si svolge comodamente online, dall’operazione più semplice fino alla richiesta di prestiti o di adesione ai fondi di investimento.
La preferenza per i canali digitali non deve però spaventare: quando necessario, Widiba mette a disposizione i suoi consulenti finanziari per assistere i clienti nelle scelte. È possibile prenotare un colloquio via telefono o webcam.
Immagine: Mobile Transaction
Richiesta del servizio Istant Credit
Immagine: Mobile Transaction
Simulazione rate del mutuo.
Le condizioni economiche del conto sono ragionevoli. Considerato l’ampio range di servizi e prodotti disponibili – incluso versamento contanti e assegni, non scontato per una banca digitale – riteniamo che sia un costo adeguato e sostenibile.
Il piano base (Start) risponde a tutte le esigenze con un canone di 3 euro mensili. Il piano più avanzato, con canone raddoppiato, è invece perfetto per chi intende spostare in Widiba i propri risparmi e investire tramite i prodotti finanziari e la gestione fondi della banca.
Dettagli su questa soluzione nella nostra Recensione Widiba
Illimity è la prima banca italiana nativa digitale, non ha filiali fisiche e non è associata ad alcuna banca tradizionale.
L’assenza di filiali e di una rete propria di sportelli automatici (ATM) è causa di qualche carenza, ad esempio il versamento di assegni e il deposito di contanti.
Due i piani sottoscrivibili: Classic (3 euro al mese) e Premium (7 euro al mese).
Con il piano Classic si ottengono:
- Carta di debito internazionale
- 3 prelievi gratuiti ogni mese se di importo uguale o superiore a 100 euro
- Open banking
- Conto deposito
- Linea libera con rendimento
Ai servizi appena elencati, il piano Premium aggiunge:
- Prelievi sempre gratuiti se di importo uguale o superiore a 100 euro
- Carta di credito senza canone
- Bonifico istantaneo senza commissioni
- Imposta di bollo pagata da Illimity
- Assistenza prioritaria
Gratuiti con entrambi i piani sono i bonifici europei (SEPA), le domiciliazioni di utenze e gli addebiti diretti (SDD), MAV e F24, e ricariche telefoniche. Tutte le operazioni possono essere eseguite dall’app Illimity oppure tramite piattaforma web da computer. Utilizzando l’applicazione è possibile sfruttare l’uso della fotocamera per la compilazione automatica dei bollettini.
L’app è disponibile anche nell’AppGallery di Huawei, oltre che nell’App Store per iOS e in Google Play per Android.
illimity permette di riunire diversi conti nella sua app.
Analisi e statistiche sulle abitudini di spesa.
I Progetti di Spesa permettono di risparmiare senza vincoli di tempo, tuttavia con rendimento minimo (0,5%). Qualsiasi somma può essere trasferita in qualsiasi momento dal conto corrente ai progetti di spesa e viceversa, senza commissioni. È una soluzione molto interessante perché consente di recuperare qualche euro “extra” per ammortizzare, seppur di poco, le spese dovute alle operazioni.
Per vincoli di durata maggiore si può invece optare per il classico conto deposito. Illimity propone tassi molto vantaggiosi, grazie ai quali ha conquistato buona parte della sua utenza.
Chi è interessato ad investire in prodotti finanziari più rischiosi può avvalersi della consulenza messa a disposizione dalla banca tramite diversi canali di comunicazione.
Con il piano Smart è inclusa una carta di debito internazionale.
Connect è la piattaforma open banking, grazie alla quale è possibile aggregare in un unico posto – cioè nell’app Illimity oppure sulla sua piattaforma web – informazioni e dati relativi a molteplici conti correnti, anche se ospitati da altre banche. In pratica, si controllano saldo e movimenti di tutti i conti bancari (e in alcuni casi di carte prepagate) in nostro possesso, dall’app Illimity.
L’app è efficiente ed offre il pieno controllo delle finanze, anche attraverso grafici e statistiche che analizzano entrate ed uscite, abitudini e categorie di spesa. Si avrà in tal modo piena consapevolezza dei propri comportamenti finanziari; inoltre è possibile impostare limiti generici o solo in alcune categorie di spesa.
Leggi di più sul conto senza spese nella nostra Recensione Illimity
SelfyConto è il conto digitale di Banca Mediolanum. Per gli utenti fino a 30 anni di età è gratuito, cioè senza canone, mentre per gli over 30 ha un costo di 45 euro all’anno (equivalenti a 3,75 euro al mese), tuttavia il primo anno è offerto gratuitamente.
È consigliato alle persone che effettuano regolarmente prelievi di contante poiché, tra quelli visti, è l’unco a concedere prelievi senza commissioni in tutta l’area euro e presso gli sportelli automatici di qualsiasi banca.
Il conto si apre online e non implica appuntamenti in filiale. Per la verifica dell’identità si può scegliere tra bonifico (da effettuare con un altro conto intestato alla stessa persona), videochiamata o SPID. Quest’ultimo è consigliato perché istantaneo, mentre il bonifico richiede qualche giorno lavorativo.
App Mediolanum, schermata principale.
Menu per navigare tra le funzioni.
I correntisti Mediolanum hanno a disposizione una carta di debito con doppio circuito, PagoBancomat e Maestro, grazie al quale il bancomat potrà essere utilizzato anche all’estero (anche se non è la soluzione ideale per il viaggio). Se si intende utilizzare la carta per i propri viaggi all’estero, meglio optare per Revolut.
Molto interessante è la carta di credito Mediolanum: oltre ad essere economica (costa 12 euro all’anno, naturalmente opzionale) offre anche il servizio Easy Shopping, cioè la possibilità di rateizzare le spese da 240 euro fino a 2.400 euro. La carta può dunque essere usata a saldo (cioè con rimborso in un’unica rata mensile) oppure con l’opzione revolving (a rate).
L’app Mediolanum è stata recentemente rinnovata per offrire agli utenti una grafica intuitiva e moderna. Oltre ai pagamenti e alle operazioni ordinarie è presente una sezione dedicata agli investimenti, per una gestione rapida e facile dei fondi di investimento.
Sei interessato? Scopri di più nella Recensione Conto Selfy di Mediolanum
L’offerta Revolut è partita sotto forma di carta prepagata, evolvendosi poi in un conto online completo e davvero interessante.
Partiamo subito dal suo difetto: non offre IBAN italiano, bensì lituano. Questo è il solo motivo per cui non posizioniamo questo soluzione in cima alla nostra classica.
In realtà – trattandosi di un IBAN europeo (SEPA) – può essere utilizzato esattamente come un conto italiano, fatta eccezione per l’obbligo di compilare, in fase di dichiarazione dei redditi, il quadro relativo ai conti esteri se la giacenza media annua è superiore a 5.000 euro. Nulla di preoccupante: serve per l’applicazione dell’imposta di bollo.
Immagine: Mobile Transaction
L’app Revolut è efficiente e intuitiva.
Immagine: Mobile Transaction
Sono presenti numerose funzioni extra.
Fatta eccezione per questo aspetto da considerare relativamente negativo, Revolut è un ottimo conto online con numerosi ed utili servizi accessori.
Sono disponibili quattro piani di abbonamento, ma qui riportiamo solo i due che riteniamo più convenienti:
- Standard: senza canone
- Premium: 7,99 € al mese
Esiste un piano intermedio (Plus) e quello più avanzato e costoso (Metal) ma, a nostro avviso, quelli sopraelencati sono i profili che meritano.
Revolut Standard è gratuito, cioè senza canone, offre bonifici europei senza commissioni e prelievi gratuiti fino a 200 euro al mese (dopodiché addebita una commissione pari al 2% della somma prelevata). La conversione di valuta (effettuata automaticamente quando si usa la carta in paesi con moneta diversa dall’euro) è gratuita fino a 1.000 euro al mese.
Revolut Premium costa quasi 8 euro al mese ma include una polizza assicurativa per il viaggio (con il piano Standard è opzionale), consente di prelevare fino a 400 euro al mese senza commissioni e non pone limiti massimi sul tasso di cambio non maggiorato. In poche parole, chi viaggia con frequenza all’estero potrebbe trovare questa soluzione molto conveniente – nonostante il canone mensile.
Per approfondire le caratteristiche leggi la Recensione Revolut
Tinaba è un prodotto particolare in quanto propone una combinazione di diversi servizi: conto corrente di Banca Profilo, carta prepagata di Nexi, investimenti gestiti accessibili rapidamente dall’app.
Pur se integrati in un’unica applicazione, l’insieme di servizi separati può risultare a nostro avviso tedioso: i fondi presenti sul conto non sono automaticamente disponibili sulla carta. L’utente dovrà ricaricare all’occorrenza la carta prepagata.
Il trasferimento in questione è rapido e avviene nella stessa app Tinaba, tuttavia è una procedura che si distacca dall’esperienza d’uso seamless ormai alla base di qualsiasi servizio finanziario.
Investimenti nell’app Tinaba.
Mutui disponibili con Banca Profilo.
La peculiarità del conto Tinaba è rappresentata dagli investimenti sottoscrivibili in modo rapido all’interno della stessa applicazione, digitando l’importo e scegliendo il livello di rischio desiderato: in base a quest’ultimo, il portafoglio dei titoli – gestito da Banca Profilo – comprenderà percentuali variabili di fondi comuni di investimento, ETF, ETC e ETN.
Inizialmente sarà necessario investire almeno 2.000 euro, in seguito si potrà incrementare il portafoglio titoli con qualsiasi somma – oppure disinvestire in qualsiasi momento.
Tinaba non ha una vera e propria piattaforma web, per cui le operazioni come pagamento bollettini e ricariche telefoniche si eseguono solo da applicazione mobile. Solo il bonifico può essere eseguito sia da app che da web.
Si segnala la mancata possibilità di pagare F24. Per questa ed altre ragioni sopraelencate non consigliamo Tinaba come conto corrente principale: meglio utilizzarlo come conto secondario per gli investimenti o la prepagata internazionale.
Scopri i dettagli dell’offerta nella Recensione Tinaba