I 5 migliori conti correnti online a confronto

Quali sono i migliori conti online? Come scegliere?

Oltre al fattore costi è importante fare attenzione agli aspetti pratici e ai servizi disponibili, relazionandoli alle esigenze personali. Non sempre un conto a costo zero è la soluzioni migliore.

Iniziamo con una tabella comparativa dei costi e delle principali caratteristiche, poi passiamo in rassegna uno per uno i conti del nostro confronto.

Nella conclusione finale cerchiamo di indirizzare verso il prodotto più adatto in funzione delle necessità del singolo utente.

Conto Start (prima noto come WebSella) è il conto online di Banca Sella, uno degli istituti bancari italiani da tenere d’occhio: insieme ad altri brand del gruppo mostra un’enorme capacità di innovazione e adattamento alla realtà digitale moderna.

Il canone mensile è di appena 1,50 euro al mese (cioè 18 euro all’anno) e include:

• Carta di debito internazionale
• Consulenza finanziaria a distanza
• Conti aggregati (open banking)
  
• Prelievi gratuiti
• Migrazione assistita

I prelievi di contante sono sempre gratuiti agli sportelli automatici delle filiali Sella; n aggiunta, ogni mese sono disponibili quattro prelievi gratuiti presso gli sportelli bancomat delle altre banche.

L’assenza di commissioni vale per qualsiasi importo prelevato: un importante vantaggio rispetto alle banche concorrenti, che invece addebitano generalmente una tariffa sul prelievo di importi inferiori a 100 euro.

Immagine: Banca Sella

Open banking nell’app Sella.

Immagine: Banca Sella

Sezione “Patrimonio” dell’app.

Se si è interessati ad investimenti o finanziamenti è disponibile la consulenza di un esperto. In termini pratici, quando si richiedono determinati servizi (mutui, prestiti, gestione patrimoniale, ecc.) l’utente ha la possibilità di fissare un colloquio con un consulente che guida e assiste nella scelta della soluzione più adatta e meno rischiosa. La consulenza può avvenire a distanza, tramite web.

Chi preferisce una soluzione meno impegnativa può invece spostare delle somme dal conto corrente al conto deposito, con un piccolo ma sicuro rendimento sicuro con vincoli di breve durata.

Il bancomat Sella può essere usato in tutto il mondo.

È inclusa anche la migrazione assistita. Se richiesta, Banca Sella si farà carico di tutte le pratiche per il “trasloco” dal vecchio conto a quello nuovo. Il servizio di portabilità include il trasferimento sul nuovo conto di operazioni come domiciliazione di utenze, accredito stipendio e, addebiti per eventuali finanziamenti in corso, ecc.

All’interno dell’app Sella i titolari di più conti correnti (anche se presso altri istituti bancari) hanno la possibilità aggregarli per avere un accesso facilitato alle informazioni. In breve, se abbiamo più conti possiamo consultare tutte le informazioni (saldo, movimenti e così via) dall’applicazione del Conto Sella. Questa funzionalità è anche nota come open banking.

L’app di Conto Sella è disponibile per iOS, Android e dispositivi Huawei.

Illimity è la prima banca italiana nativa digitale, non ha filiali fisiche e non è associata ad alcuna banca tradizionale.

L’assenza di filiali e di una rete propria di sportelli automatici (ATM) causa qualche carenza nella disponibilità di operazioni, ad esempio il versamento di assegni. Quello di contanti si può invece effettuare presso determinati supermercati ma ha un costo eccessivo se confrontato a quello delle altre banche.

Il piano Smart è a zero spese, cioè senza canone, ed include:

• Carta di debito internazionale
• 3 prelievi gratuiti ogni mese
• Open banking
• Conto deposito
• Linea libera con rendimento

Completamente gratuiti sono i bonifici europei (SEPA), le domiciliazioni di utenze e gli addebiti diretti (SDD), MAV e F24, e ricariche telefoniche. Tutte le operazioni possono essere eseguite dall’app Illimity oppure tramite piattaforma web da computer. Utilizzando l’applicazione è possibile sfruttare l’uso della fotocamera per la compilazione automatica dei bollettini.

L’app è disponibile anche nell’AppGallery di Huawei, oltre che nell’App Store per iOS e in Google Play per Android.

Ogni mese è possibile prelevare contanti gratuitamente per tre volte – ma solo se l’importo è pari o superiore a 100 euro – presso gli sportelli automatici di qualsiasi banca. Sui prelievi di somme inferiori viene invece addebitata una commissione di 1,50 euro che li rende poco convenienti.

illimity permette di riunire diversi conti nella sua app.

Analisi e statistiche sulle abitudini di spesa.

I Progetti di Spesa permettono di risparmiare senza vincoli di tempo, tuttavia con rendimento minimo (0,5%). Qualsiasi somma può essere trasferita in qualsiasi momento dal conto corrente ai progetti di spesa e viceversa, senza commissioni. È una soluzione molto interessante perché consente di recuperare qualche euro “extra” per ammortizzare eventuali spese applicate alle operazioni (es. bollettini).

Per vincoli di durata maggiore si può invece optare per il classico conto deposito. Illimity propone solitamente tassi vantaggiosi, grazie ai quali ha conquistato buona parte della sua utenza.

Chi è interessato ad investire in prodotti finanziari più rischiosi può avvalersi della consulenza messa a disposizione dalla banca tramite diversi canali di comunicazione.

Con il piano Smart è inclusa una carta di debito internazionale.

Connect è la piattaforma open banking, grazie alla quale è possibile aggregare in un unico posto – cioè nell’app Illimity oppure sulla sua piattaforma web – informazioni e dati relativi a molteplici conti correnti, anche se ospitati da altre banche. In pratica, si controllano saldo e movimenti di tutti i conti bancari (e in alcuni casi di carte prepagate) in nostro possesso, dall’app Illimity.

L’app è efficiente ed offre il pieno controllo delle finanze, anche attraverso grafici e statistiche che analizzano entrate ed uscite, abitudini e categorie di spesa. Si avrà in tal modo piena consapevolezza dei propri comportamenti finanziari; inoltre è possibile impostare limiti generici o solo in alcune categorie di spesa.

È disponibile anche il piano denominato Plus: comporta un canone mensile di ben 8,50 euro ma in compenso offre prelievi sempre gratuiti, bonifici istantanei senza commissioni e una carta di credito inclusa. Gli utenti Smart possono passare al piano avanzato tramite applicazione o sito web.

Conto Selfy è il conto completamente digitale offerto da Banca Mediolanum. Per gli utenti fino a 30 anni di età è gratuito, cioè senza canone, mentre per tutti gli altri – fatta eccezione per il primo anno gratuito – ha un costo di 45 euro all’anno (equivalenti a 3,75 euro al mese).

È consigliato alle persone che effettuano regolarmente prelievi di contante poiché, tra quelli visti, è l’unco a mettere a disposizione prelievi illimitati e senza costi in tutta l’area euro, e presso gli sportelli automatici di qualsiasi banca.

Il conto si apre online e non implica visite in filiale. Per la verifica dell’identità si può scegliere tra bonifico (da effettuare con un altro conto intestato alla stessa persona) e videochiamata. La prima modalità richiede qualche giorno lavorativo, mentre la seconda è più immediata.

App Mediolanum, schermata principale.

Menu per navigare tra le funzioni.

I correntisti Mediolanum hanno a disposizione una carta di debito con doppio circuito, PagoBancomat e Maestro. Quest’ultimo rende – almeno in teoria – la carta internazionale, mentre nei fatti potrebbero sorgere problemi nell’utilizzo fuori Zona Euro. Se si intende utilizzare la carta per i propri viaggi all’estero, meglio optare per Illimity o Sella: la loro carta Mastercard è più adatta in tali circostanze.

Molto interessante è la carta di credito Mediolanum: oltre ad essere economica (costa 12 euro all’anno, ovviamente opzionale) offre anche il servizio Easy Shopping, vale a dire la possibilità di rateizzare le spese da 240 euro fino a 2.400 euro. La carta può dunque essere usata a saldo (cioè con rimborso in un’unica rata mensile) oppure con l’opzione revolving: è l’utente a scegliere di volta in volta la modalità di rimborso.

L’app Mediolanum è stata recentemente rinnovata per offrire agli utenti una grafica intuitiva e moderna. Oltre all’esecuzione delle solite operazioni, la banca mette a disposizione una sezione dedicata agli investimenti, dalla quale promette una gestione rapida e facile dei fondi di investimento.

Tinaba è un prodotto particolare che merita la nostra attenzione. È una soluzione che combina insieme un conto corrente bancario e una carta prepagata, tutto a costo zero.

Questo aspetto può risultare tuttavia fastidioso: i fondi presenti sul conto non sono automaticamente disponibili sulla carta. L’utente deve trasferire di volta in volta gli importi che intende utilizzare con la carta.

Il trasferimento in questione è rapido e avviene nella stessa app Tinaba, ma si tratta chiaramente di un’operazione “extra” non necessaria con le altre soluzioni presenti in questo confronto.

Investimenti nell’app Tinaba.

Mutui disponibili con Banca Profilo.

Cosa c’è dunque di positivo? Oltre all’assenza di costi fissi, la peculiarità del conto Tinaba è rappresentata dagli investimenti sottoscrivibili in modo rapido all’interno della stessa applicazione, digitando l’importo e scegliendo il livello di rischio desiderato: in base a quest’ultimo, il portafoglio dei titoli – gestito da Banca Profilo – comprenderà percentuali variabili di fondi comuni di investimento, ETF, ETC e ETN.

Inizialmente sarà necessario investire almeno 2.000 euro, in seguito si potrà incrementare con qualsiasi somma – oppure disinvestire in qualsiasi momento.

Tinaba non ha una vera e propria piattaforma web, per cui le operazioni come pagamento bollettini e ricariche telefoniche si eseguono solo da applicazione mobile. Solo il bonifico può essere eseguito sia da app che da web.

Si segnala la mancata possibilità di pagare F24. Per questa ed altre ragioni qui sopra elencate non è consigliato come conto corrente principale: meglio utilizzarlo come conto secondario per gli investimenti e la prepagata internazionale.

Revolut è partito come una sorta di carta prepagata evolvendosi poi in un conto online davvero completo.

Partiamo subito dal suo difetto: non offre IBAN italiano, bensì lituano. Questo è il solo motivo per cui posizioniamo questo conto in fondo alla nostra classica, anche se in realtà – trattandosi di un IBAN europeo (SEPA) – non dovrebbe esservi alcuna differenza di tipo pratico.

L’implicazione della sopraindicata circostanza è l’obbligo di compilare, in fase di dichiarazione dei redditi, il quadro relativo ai conti esteri in caso di giacenza media annua superiore a 5.000 euro. Nulla di preoccupante: serve per l’applicazione della cosiddetta imposta di bollo, addebitata automaticamente sui conti correnti italiani.

Immagine: Mobile Transaction

L’app Revolut è efficiente e intuitiva.

Immagine: Mobile Transaction

Sono presenti numerose funzioni extra.

Fatta eccezione per questo aspetto da considerare relativamente negativo, Revolut è un ottimo conto online con numerosi ed utili servizi accessori.

Sono disponibili quattro piani di abbonamento, ma qui riportiamo solo i due che riteniamo più convenienti:

• Standard: senza canone
• Premium: 7,99 € al mese

Esiste un piano intermedio (Plus) e quello più avanzato e costoso (Metal) ma, a nostro avviso, quelli sopraelencati sono i profili che meritano.

Revolut Standard è gratuito, cioè senza canone, offre bonifici europei senza commissioni e prelievi gratuiti fino a 200 euro al mese (dopodiché addebita una commissione pari al 2% della somma prelevata). La conversione di valuta (effettuata automaticamente quando si usa la carta in paesi con moneta diversa dall’euro) è gratuita fino a 1.000 euro al mese.

Revolut Premium costa quasi 8 euro al mese ma include una polizza assicurativa per il viaggio (con il piano Standard è opzionale), consente di prelevare fino a 400 euro al mese senza commissioni e non pone limiti massimi sul tasso di cambio non maggiorato. In poche parole, chi viaggia con frequenza all’estero potrebbe trovare questa soluzione molto conveniente – nonostante il canone mensile.

Quale scegliere?

Cerchiamo ora di capire quale conto si adatta meglio in base alle esigenze del singolo.

Innanzitutto, se cerchiamo una soluzione da usare come conto corrente principale – dunque per accredito stipendio, domiciliazioni e uso quotidiano del bancomat – si dovrà puntare su Illimity, Sella o Mediolanum.

Tra questi, se si necessita di versare contanti è da escludere Illimity, poiché permette di farlo presso alcune catene di supermercati (Carrefour, Pam, Penny Market) ma comporta una commissione elevata. Se il deposito contanti non interessa, ricordiamo che il conto nativo digitale è gratuito e quindi molto conveniente.

Sella e Mediolanum sono paragonabili ai conti correnti tradizionali, in quanto offerti da istituti bancari longevi. Per prelievi e versamenti sono la soluzione migliore, in quanto dispongono di filiali fisiche e di sportelli automatici (ATM) distribuiti in buona parte del territorio italiano (da verificare però la diffusione nelle aree provinciali, soprattutto al sud).

Tinaba è più adatto come conto secondario: pur essendo un servizio bancario, mancano ancora delle funzioni basilari (es. pagamento F24) e in più potrebbe non essere gradita la necessità di ricaricare la carta prepagata abbinata al conto. Anche se si fa dalla stesssa applicazione in un pochi istanti, se dimentichiamo di farlo potremmo ritrovarci senza disponibilità sulla carta.

Revolut è un conto molto apprezzato, con numerosi servizi e funzioni utili ma allo stesso tempo presenta l’inconveniente di non avere succursale in Italia. Da ciò consegue la mancanza di un IBAN italiano e l’assenza di servizi come pagamento bollette, F24 e ricariche telefoniche da app.