I 5 migliori conti correnti online a confronto

Quali sono i migliori conti online ma, soprattutto, come e quale scegliere?

Oltre al fattore costi è importante fare attenzione agli aspetti pratici e ai servizi disponibili, relazionandoli alle esigenze personali. Non sempre un conto a costo zero è la soluzioni migliore.

Iniziamo con una tabella comparativa dei costi e delle principali caratteristiche, poi passiamo in rassegna uno per uno i conti del nostro confronto.

Nella conclusione finale cerchiamo di indirizzare verso il prodotto più adatto in funzione delle necessità del singolo utente.

Illimity è la prima banca italiana nativa digitale, senza sedi fisiche, non associata a banche tradizionali.

Il piano Smart è a zero spese, cioè senza canone, ed include:

• Carta di debito internazionale
• 3 prelievi gratuiti ogni mese
• Open banking
• Conto deposito
• Linea libera con rendimento

Completamente gratuiti sono i bonifici europei (SEPA), le domiciliazioni di utenze e gli addebiti diretti (SDD), MAV e F24, e ricariche telefoniche. Tutte le operazioni possono essere eseguite dall’app Illimity oppure tramite piattaforma web da computer. Utilizzando l’applicazione è possibile sfruttare l’uso della fotocamera per la compilazione automatica dei bollettini.

L’app è disponibile anche nell’AppGallery di Huawei, oltre che nell’App Store per iOS e in Google Play per Android.

Ogni mese è possibile prelevare contanti gratuitamente per tre volte – ma solo se l’importo è pari o superiore a 100 euro – presso gli sportelli automatici di qualsiasi banca. Sui prelievi di somme inferiori viene invece addebitata una commissione di 1,50 euro che li rende poco convenienti.

illimity permette di riunire diversi conti nella sua app.

Analisi e statistiche sulle abitudini di spesa.

I Progetti di Spesa permettono di risparmiare senza vincoli di tempo, tuttavia con rendimento minimo (0,5%). Qualsiasi somma può essere trasferita in qualsiasi momento dal conto corrente ai progetti di spesa e viceversa, senza commissioni. È una soluzione molto interessante perché consente di recuperare qualche euro “extra” per ammortizzare eventuali spese applicate alle operazioni (es. bollettini).

Per vincoli di durata maggiore si può invece optare per il classico conto deposito. Illimity propone solitamente tassi vantaggiosi, grazie ai quali ha conquistato buona parte della sua utenza.

Chi è interessato ad investire in prodotti finanziari più rischiosi può avvalersi della consulenza messa a disposizione dalla banca tramite diversi canali di comunicazione.

Con il piano Smart è inclusa una carta di debito internazionale.

Connect è la piattaforma open banking, grazie alla quale è possibile aggregare in un unico posto – cioè nell’app Illimity oppure sulla sua piattaforma web – informazioni e dati relativi a molteplici conti correnti, anche se ospitati da altre banche. In pratica, si controllano saldo e movimenti di tutti i conti bancari (e in alcuni casi di carte prepagate) in nostro possesso, dall’app Illimity.

L’app è efficiente ed offre il pieno controllo delle finanze, anche attraverso grafici e statistiche che analizzano entrate ed uscite, abitudini e categorie di spesa. Si avrà in tal modo piena consapevolezza dei propri comportamenti finanziari; inoltre è possibile impostare limiti generici o solo in alcune categorie di spesa.

È disponibile anche il piano denominato Plus: comporta un canone mensile di ben 8,50 euro ma in compenso offre prelievi sempre gratuiti, bonifici istantanei senza commissioni e una carta di credito inclusa. Gli utenti Smart possono passare al piano avanzato tramite applicazione o sito web.

Conto Start (prima noto come WebSella) è il conto online di Banca Sella, uno degli istituti bancari italiani da tenere d’occhio: insieme ad altri brand del gruppo sta mostrando un’enorme capacità di innovazione e adattamento alla realtà digitale moderna.

Il canone mensile è di appena 1,50 euro al mese (cioè 18 euro all’anno) e include:

• Carta di debito internazionale
• Consulenza finanziaria a distanza
• Conti aggregati
• Prelievi gratuiti
• Migrazione assistita

I prelievi di contante sono sempre gratuiti agli sportelli automatici delle filiali Sella; in aggiunta, ogni mese sono disponibili quattro prelievi gratuiti anche presso gli sportelli bancomat delle altre banche.

L’assenza di tariffe vale per qualsiasi importo prelevato, a differenza di Illimity che – come sottolineato nella sezione precedente – fissa un importo minimo affinché si possa prelevare senza commissioni.

Immagine: Banca Sella

Open banking nell’app Sella.

Immagine: Banca Sella

Sezione “Patrimonio” dell’app.

Se si è interessati ad investimenti o finanziamenti è disponibile la consulenza di un esperto. In termini pratici, quando si richiedono determinati servizi (mutui, prestiti, gestione patrimoniale, ecc.) l’utente ha la possibilità di fissare un colloquio con un consulente che guiderà e consiglierà la soluzione più adatta e meno rischiosa. La consulenza può avvenire a distanza, tramite web.

Chi preferisce una soluzione meno impegnativa può invece spostare delle somme dal conto corrente al conto deposito, il quale garantisce un piccolo rendimento sicuro con vincoli di breve durata.

La migrazione assistita è un servizio gratuito molto utile agli utenti che intendono chiudere il vecchio conto corrente. In pochi clic si può inoltrare richiesta di portabilità: Banca Sella si occuperà di tutte le pratiche per il trasferimento dei servizi di pagamento (es. domiciliazioni utenze, accredito stipendio o pensione, ecc.) sul nuovo conto.

All’interno dell’app Sella i titolari di più conti correnti (anche se presso altri istituti bancari) hanno la possibilità aggregarli per l’accesso facilitato alle informazioni dalla suddetta applicazione.

L’app di Conto Sella è disponibile per iOS, Android e dispositivi Huawei.

Conto Selfy è il conto completamente digitale offerto da Banca Mediolanum. Per gli utenti fino a 30 anni di età è gratuito, cioè senza canone, mentre per tutti gli altri – fatta eccezione per il primo anno gratuito – ha un costo di 45 euro all’anno (equivalenti a 3,75 euro al mese).

È consigliato alle persone che effettuano regolarmente prelievi di contante poiché, tra quelli visti, è l’unco a mettere a disposizione prelievi illimitati e senza costi in tutta l’area euro, e presso gli sportelli automatici di qualsiasi banca.

Il conto si apre online e non implica visite in filiale. Per la verifica dell’identità si può scegliere tra bonifico (da effettuare con un altro conto intestato alla stessa persona) e videochiamata. La prima modalità richiede qualche giorno lavorativo, mentre la seconda è più immediata.

App Mediolanum, schermata principale.

Menu per navigare tra le funzioni.

I correntisti Mediolanum hanno a disposizione una carta di debito con doppio circuito, PagoBancomat e Maestro. Quest’ultimo rende – almeno in teoria – la carta internazionale, mentre nei fatti potrebbero sorgere problemi nell’utilizzo fuori Zona Euro. Se si intende utilizzare la carta per i propri viaggi all’estero, meglio optare per Illimity o Sella: la loro carta Mastercard è più adatta in tali circostanze.

Molto interessante è la carta di credito Mediolanum: oltre ad essere economica (costa 12 euro all’anno, ovviamente opzionale) offre anche il servizio Easy Shopping, vale a dire la possibilità di rateizzare le spese da 240 euro fino a 2.400 euro. La carta può dunque essere usata a saldo (cioè con rimborso in un’unica rata mensile) oppure con l’opzione revolving: è l’utente a scegliere di volta in volta la modalità di rimborso.

L’app Mediolanum è stata recentemente rinnovata per offrire agli utenti una grafica intuitiva e moderna. Oltre all’esecuzione delle solite operazioni, la banca mette a disposizione una sezione dedicata agli investimenti, dalla quale promette una gestione rapida e facile dei fondi di investimento.

Tinaba è un prodotto particolare che merita la nostra attenzione. È una soluzione che combina insieme un conto corrente bancario e una carta prepagata, tutto a costo zero.

Questo aspetto può risultare tuttavia fastidioso: i fondi presenti sul conto non sono automaticamente disponibili sulla carta. L’utente deve trasferire di volta in volta gli importi che intende utilizzare con la carta.

Il trasferimento in questione è rapido e avviene nella stessa app Tinaba, ma si tratta chiaramente di un’operazione “extra” non necessaria con le altre soluzioni presenti in questo confronto.

Investimenti nell’app Tinaba.

Mutui disponibili con Banca Profilo.

Cosa c’è dunque di positivo? Oltre all’assenza di costi fissi, la peculiarità del conto Tinaba è rappresentata dagli investimenti sottoscrivibili in modo rapido all’interno della stessa applicazione, digitando l’importo e scegliendo il livello di rischio desiderato: in base a quest’ultimo, il portafoglio dei titoli – gestito da Banca Profilo – comprenderà percentuali variabili di fondi comuni di investimento, ETF, ETC e ETN.

Inizialmente sarà necessario investire almeno 2.000 euro, in seguito si potrà incrementare con qualsiasi somma – oppure disinvestire in qualsiasi momento.

Tinaba non ha una vera e propria piattaforma web, per cui le operazioni come pagamento bollettini e ricariche telefoniche si eseguono solo da applicazione mobile. Solo il bonifico può essere eseguito sia da app che da web.

Si segnala la mancata possibilità di pagare F24. Per questa ed altre ragioni qui sopra elencate non è consigliato come conto corrente principale: meglio utilizzarlo come conto secondario per gli investimenti e la prepagata internazionale.

N26 è un conto corrente nato in Germania ma con succursale in Italia, grazie alla quale fornisce IBAN italiano. La scelta di mettere radici nel nostro paese è dovuta al particolare successo di questo conto, apprezzato sia per l’assenza di canone (almeno con il piano base) sia per la semplicità d’uso.

Sono quattro i piani tariffari disponibili, tra cui uno a costo zero:

• Standard (senza canone)
• Smart (4,90 € al mese)
• You (9,90 € al mese)
• Metal (16,90 € al mese)

Il piano base (Standard) include solo la carta virtuale (che può essere usata anche nei negozi fisici con Apple Pay e Google Pay), mentre la carta fisica è opzionale e comporta il costo di 10 euro una tantum.

L’app N26 è semplice ed intuitiva.

Bonifici europei e prelievi sono gratuiti (il conto Standard si limita però a tre prelievi gratuiti ogni mese).

I pagamenti con carta in moneta diversa dall’euro non sono soggetti a maggiorazione, così come i prelievi all’estero con i piani Smart, You e Metal (il piano gratuito applica invece una maggiorazione sul cambio moneta pari all’1,7% dell’importo).

N26 è dunque particolarmente conveniente per chi viaggia all’estero. Se ciò avviene con una certa frequenza è da considerare la sottoscrizione del piano You, poiché include un’assicurazione viaggio con copertura di emergenze mediche (anche in caso di Covid-19), ritardo o annullamento dei voli, smarrimento bagagli; in aggiunta una polizza che riguarda la pratica di sport invernali e l’uso di veicoli in sharing.

Alcuni limiti, tuttavia, non permettono di utilizzare il conto N26 come soluzione bancaria principale: non è possibile pagare F24 né ottenere servizi che prevedono rischi finanziari, ad esempio prestiti o carta di credito.

Quale scegliere?

Cerchiamo ora di capire quale conto si adatta meglio in base alle esigenze del singolo.

Innanzitutto, se cerchiamo una soluzione da usare come conto corrente principale – dunque per accredito stipendio, domiciliazioni e uso quotidiano del bancomat – si dovrà puntare su Illimity, Sella o Mediolanum.

Tra questi, se si necessita di versare contanti è da escludere Illimity, poiché permette di farlo presso alcune catene di supermercati (Carrefour, Pam, Penny Market) ma comporta una commissione. Se il deposito contanti non interessa, ricordiamo che il conto nativo digitale è gratuito e quindi molto conveniente.

Sella e Mediolanum sono paragonabili ai conti correnti tradizionali, in quanto offerti da istituti bancari longevi. Per versamento assegni e deposito contanti sono i migliori, in quanto dotati di sedi fisiche e sportelli distribuiti in buona parte del territorio italiano (da verificare però la diffusione nelle aree provinciale, soprattutto al sud).

N26 e Tinaba si addicono più in qualità di conto secondario, oppure come conto principale per chi ha esigenze finanziarie basilari. Il primo è consigliato soprattuto per chi viaggia (se in modo frequente, il piano You include assicurazioni da viaggio), il secondo per chi vuole investire senza complicazioni, scegliendo un profilo di rischio adatto e sottoscrivendo in un paio di clic.