Le carte di credito non sono tutte uguali. Alcune sono gratuite, altre comportano una spesa annua elevata ma includono diversi privilegi, ad esempio polizze viaggio, sconti e così via.
C’è anche qualche buon compromesso, come stiamo per vedere, che permette di ottenere ad una carta di credito gratuita nel caso in cui si verificano determinate condizioni, ad esempio una spesa minima annua.
Nel presente articolo mettiamo a confronto alcune delle più interessanti proposte in Italia, esaminiamo costi e commissioni, caratteristiche, pro e contro.
| Carta | Caratteristiche | Link |
|---|---|---|
Amex Oro |
Canone 240 € / anno Tipo A saldo RAL minimo 25.000 € |
|
Amex Platino |
Canone 720 € / anno Tipo A saldo RAL minimo 45.000 € |
|
FCA Bank |
Canone 35 € / anno Tipo A saldo o a rate RAL minimo nessuno |
|
Infinite Top |
Canone 400 € / anno Tipo A saldo RAL minimo dipende dalla banca |
|
World Elite |
Canone 250 € / anno Tipo A saldo RAL minimo dipende dalla banca |
| Carta | Caratteristiche | Link |
|---|---|---|
| Amex Oro |
Canone 240 € / anno Tipo A saldo RAL minimo 25.000 € |
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| Amex Platino |
Canone 720 € / anno Tipo A saldo RAL minimo 45.000 € |
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| FCA Bank |
Canone 35 € / anno Tipo A saldo o a rate RAL minimo nessuno |
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| Infinite Top |
Canone 400 € / anno Tipo A saldo RAL minimo dipende dalla banca |
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| World Elite |
Canone 250 € / anno Tipo A saldo RAL minimo dipende dalla banca |
Qual è la differenza tra carta a saldo e carta revolving (a rate)?
Le carte di credito a saldo (anche dette charge cards) comportano la restituzione della spesa mensile in un’unica soluzione, ossia dopo 10-15 giorni dalla chiusura dell’estratto conto.
Gli importi spesi nel mese corrente dovranno dunque essere restituiti per intero il mese successivo. La restituzione delle somme si verifica tramite addebito diretto bancario (SDD).
Qualora l’addebito non dovesse andare a buon fine per mancanza di fondi sul conto corrente, si applicherà una penale – espressa in valore percentuale e/o assoluto – in funzione del saldo non pagato entro i termini previsti. Sui ritardi saranno inoltre applicati interessi di mora, le cui soglie massime vengono fissate periodicamente da decreti ministeriali.
Le carte di credito revolving permettono invece ai titolari di restituire le spese mensili a rate, in una formula prefissata oppure lasciando margini di personalizzazione (es. numero di rate, importo delle singole rate).
Essendovi un potenziale rischio di debito insoluto, questo tipo di carta di credito non viene rilasciato facilmente, ma solo in seguito a minuziosi controlli sulla storia creditizia del richiedente.
Inoltre hanno un costo maggiore rispetto alle carte a saldo, poiché viene applicato un interesse elevato sulle rate. Con la carta a saldo, dunque, non si paga alcun tipo di commissione rispettando i termini, mentre il rimborso a rate implica di per sé l’applicazione di interessi.
Alcune carte possono offrire entrambe le modalità di rimborso, lasciando al titolare la possibilità di scegliere tramite app.
La Carta Oro di American Express è un prodotto molto interessante, una sorta di compromesso tra la Verde (versione più basilare delle carte Amex) e la Platino (per persone molto esigenti).
Può richiederla chi dispone di un reddito annuo lordo (RAL) di almeno 25.000 euro. La sua quota mensile è di 14 €, cioè 168 € all’anno. Rispetto alla carta FCA è dunque più cara, offre tuttavia una serie di vantaggi inclusi.
I titolari di Carta Oro Amex beneficiano delle numerose offerte esclusive, in costante aggiornamento. Le promozioni non riguardano solo marchi di lusso: Carrefour, MediaWorld, Zalando, Quixa e Yoox – solo per citarne alcuni – sono tra i brand ricorrenti nella sezione dedicata agli sconti.
Immagine: American Express
Solo i titolari di Carta Oro accedono alle offerte eclusive di mybesticket.it
Il limite di spesa è dinamico, calcolato automaticamente da American Express in funzione di diversi fattori.
Tra i privilegi inclusi nella quota annuo troviamo:
- Priority Pass con 2 ingressi gratuiti ogni anno
- 100 $ di credito per servizi nelle strutture The Hotel Collection
- Sconto 15-20% noleggio auto Avis
- Assicurazione Sanitaria Viaggio
- World Travel Assist
In Italia si può poi usufruire del programma Eventi 2 x 1, grazie al quale è possibile acquistare due biglietti al prezzo di uno presso i brand partner, ma anche gift card con sconto per l’acquisto di carburante e altri beni di consumo. Si può dare un’occhiata alle offerte sul sito mybesticket.it
Protezione antifrode e protezione acquisti – incluse nella quota annua – forniscono una garanzia aggiuntiva sui beni acquistati con Amex (sostituzione, riparazione o rimborso in caso di controversia con il venditore).
La più interessante tra le soluzioni premium, soprattutto in vista del fatto che può essere provata per un anno gratuitamente (il canone viene addebitato a partire dal secondo anno). Limando i privilegi della top di gamma Amex, la Carta Oro riesce ad offrire una “mini Platino” dai costi ragionevoli.
La Carta Platino è la top di gamma di American Express (almeno tra quelle accessibili al pubblico). È la più costosa delle soluzioni presenti in questo confronto – ma anche quella per cui vale davvero la pena spendere 720 euro all’anno (cioè 60 € al mese).
Il canone è indubbiamente elevato ma include una serie di servizi che, volendo sottoscrivere separatamente, hanno un valore complessivo perfino superiore alla quota della Amex Platino.
È dunque un prodotto rivolto a clienti esigenti con uno spending elevato.
Viene concessa infatti ai soggetti con un reddito annuale lordo (RAL) di almeno 45.000 euro. In assenza di tale requisito, inutile inoltrare la richiesta perché avrà immediatamente esito negativo.
Immagine: American Express
La Platino è una carta di credito in metallo.
Nella quota annua sono incluse, dunque completamente gratuite, ben 5 carte supplementari: un’altra Platino e fino a quattro Oro.
Il limite di spesa mensile è dinamico (come per la Amex Oro) e si adatta automaticamente alle abitudini di spesa del titolare. Qualora vi fosse necessità di una spesa straordinaria, una rapida telefonata al servizio clienti sarà sufficiente per ottenere una risposta istantanea.
A tal proposito si segnala che i clienti Platino dispongono di un’assistenza prioritaria e dedicata che permette un contatto rapido e soluzioni altrettando veloci.
Immagine: Mobile Transaction
Le offerte vengono aggiornate con frequenza.
Immagine: Mobile Transaction
Appaiono nell’app o sul sito web.
American Express Platino è la compagna di viaggio ideale per chi si muove abitualmente da un paese all’altro. Tra i privilegi inclusi nella quota annua compaiono:
- Priority Pass con Livello Prestige
- Fast Track
- Assicurazione Viaggio Globale
- Fine Hotels and Resorts
- Voucher 150 € ogni anno
Il livello Prestige del programma Priority Pass (con un valore di 399 € a persona) si applica sia al titolare della carta Platino principale sia a quello della carta supplementare, e permette di accedere gratuitamente alle VIP lounge negli aeroporti di tutto il mondo. Inoltre, per ogni accesso si può portare con sé un ospite.
Un importante pacchetto di polizze per il viaggio (applicabile anche ai familiari che accompagnano il titolare), Fast Track (corsia preferenziale per i controlli di sicurezza in aeroporto), sconti e privegi negli strutture ricettive del programma Fine Hotels assistono e rendono piacevoli tutte le fasi del viaggio.
Il servizio Concierge è attivo 24 ore su 4, 7 giorni su 7 per fornire assistenza in tutti gli aspetti della vita, in tutto il mondo: dall’organizzazione di viaggi alla prenotazione di ristoranti ed eventi. Impossibile elencare tutti i vantaggi, ma vale davvero la pena esplorarli tutti sul sito ufficiale Amex.
Per richiederla servono un documento d’identità e la tessera sanitaria; inoltre potrebbe essere richiesta prova del reddito dichiarato nell’ultimo anno.
FCA Bank è l’istituto finanziario lanciato da FCA, comunemente noto come gruppo Fiat. Da qualche anno offre infatti servizi come carte di credito, conto deposito, prestiti personali e finanziamenti.
La carta di credito FCA è innanzitutto economica, con una quota annua di 35 euro. Il primo anno è gratuito.
Nonostante il canone vantaggioso, i titolari di carta FCA beneficiano di alcuni privilegi:
- iscrizione gratuita al Club FCA Bank
- possibilità di accedere al tasso di rendimento più alto del Conto Deposito FCA Bank
- sconti sulle spese di istrutturia per la richiesta di finanziamenti o prestiti FCA Bank
Un’efficiente applicazione permette di gestire tutti gli aspetti della carta, inclusa la modalità di rimborso.
Immagine: FCA Bank
Immagine: FCA Bank
Dall’app My FCA Bank si consulta in tempo reale il saldo di spesa e il budget ancora a disposizione, i singoli movimenti ed altri eventuali servizi attivati con la stessa banca, ad esempio il conto deposito.
La carta FCA permette all’utente di scegliere quale modalità di rimborso adottare: a saldo o a rate. Per farlo basta andare nella sezione MyBudget dell’app, digitare l’importo della rata e confermare.
| Carta di credito FCA Bank | |
|---|---|
| Tipo di carta | Ad opzione (a saldo o a rate) |
| Canone annuo | 35 € |
| Limite di spesa mensile | 2.000 € |
| Tasso di interesse su rimborso a saldo | Nessuno |
| Tasso di interesse su rimborso a rate | TAN: 11,90 % TAEG: 15,62 % |
| Anticipo contanti (prelievo) | 4 % (min. 3 €) |
| Maggiorazione su tasso di cambio | 2 % |
Il Club FCA, al quale si accede automaticamente attivando la carta di credito, offre i seguenti vantaggi:
- Buono sconto di benvenuto del valore di 50 €
- Buono sconto di 1 € per ogni 10 € di spesa
- Cashback sugli acquisti effettuati dall’apposita sezione del sito FCA Bank
Buoni sconto e cashback accumulati potranno in seguito essere spesi presso i marchi partner. L’accredito avviene in dieci giorni lavorativi a partire dalla chiusura del rendiconto mensile.
Si può richiedere la carta sul sito FCAbank.it tenendo a portata di mano documento d’identità, e-mail, certificazione del reddito annuo (es. busta paga, modello redditi, ecc.), cellulare e IBAN del conto corrente per gli addebiti mensili delle spese.
Visa fa affidamento agli istituti bancari per l’emissione delle sue carte. La Infinite Top viene proposta dalla propria banca ai clienti più esigenti ma, a seconda dell’istituto in cui si è correntisti, potrebbero presentarsi condizioni e requisiti differenti.
La sottoscrizione di una carta di credito esclusiva con una banca deve essere valutata attentamente.
La caratteristica di questi prodotti è infatti l’accumulo di punti e privilegi da poter utilizzare per ottenere ulteriori vantaggi – i quali andranno persi nel momento in cui si chiude il rapporto con l’istituto bancario. Per evitare tale evenienza si può puntare a carte emesse direttamente dal circuito di pagamento, ad esempio American Express o FCA.
La Infinite Top è la carta più esclusiva della gamma Visa.
I titolari di Visa Infinite Top dispongono di coperture assicurative fornite da Inter Partner Assistance S.A. Pur essendo un pacchetto completo, i massimali coperti risultano visibilmente inferiori a quelli delle polizze comprese con la Amex Platino, ma del resto in linea con la quota annua della carta.
Il Concierge è disponibile a tutte le ore del giorno e della notte, durante tutto l’anno, per soddisfare qualsiasi tipo di richiesta: dall’organizzazione di un viaggio alla prenotazione degli ingressi ad eventi esclusivi. Il servizio è gestito dal brand John Paul, specializzato in programmi loyalty.
Tutti i possessori di questa carta esclusiva avranno accesso alle strutture convenzionate con la Visa Luxury Hotels Collection. Un’ottima selezione di hotel di alto livello, che però potrebbe interessare solo determinate fasce di reddito. Nella Hotel Collection di American Express troviamo un assortimento più ampio, all’interno del quale è possibile beneficiare degli ottimi programmi fedeltà (es. Hilton, Marriott) e del credito per servizi accessori.
Anche il Priority Pass per l’accesso alle lounge VIP in aeroporto è limitato rispetto alla concorrente: sono previsti 10 ingressi annui per il solo titolare, dopo i quali costeranno 22 euro ad ingresso.
Costa meno ma non può reggere il confronto con la Carta Platino di Amex.
Anche le MasterCard – inclusa la World Elite – vengono emesse dalle banche partner e non direttamente dall’istituto finanziario che ne gestisce le transazioni. Come già accennato nella sezione dedicata alle Visa, da tale caratteristica scaturiscono alcuni pro o contro a seconda della situazione personale:
- Quote, limiti e requisiti sono stabiliti dalla banca
- Se si cambia banca, la carta non sarà più utilizzabile
Le World Elite MasterCard possono dunque avere condizioni diverse a seconda della banca che la emette. Non è necessariamente un punto a sfavore, ma potrebbe capitare – ad esempio – di non potervi accedere presso un determinato istituto a causa di requisiti più restrittivi, oppure di pagarla di più rispetto alla media.
Il problema reale sta tuttavia nel fatto che, essendo emessa dalla banca, se dovessimo chiudere il conto nel suddetto istituto saremo costretti a lasciare anche la carta – insieme agli eventuali punti e privilegi accumulati.
Le World Elite MasterCard si richiedono in banca.
In Italia BNL la propone con una quota annua di 250 €. Il plafond minimo mensile è di 20.000 euro e può arrivare ad un massimo di 300.000 euro. I limiti saranno fissati in base alla situazione finanziaria del correntista nonché alle sue abitudini di spesa.
Tra le voci di spesa colgono la nostra attenzione le commissioni applicate alle notifiche via SMS (16 cent per ogni messaggio): trattandosi di un servizio base di sicurezza per una carta di credito esclusiva, appare quantomeno discutibile la scelta di aggiungere costi extra.
Per quanto riguarda i servizi inclusi nel canone, si ha a disposizione un pacchetto completo di polizze assicurative per il viaggio e il trasporto, il servizio Concierge 24/7 e l’1% di cashback sugli acquisti che va a compensare ogni trimestre il saldo dovuto. Per conoscere i dettagli dell’offerta non c’è altro modo che rivolgersi alla propria banca.
Quale scegliere?
Per capire qual è la carta di credito migliore è necessario guardare prima alle proprie abitudini di spesa, alle proprie esigenze e poi alla quota annua. Come si può constatare dai servizi offerti dalle carte esclusive, il canone è praticamente un dettaglio in considerazione del tipo di cliente a cui sono rivolte.
La Carta Oro di Amex ha un costo intermedio (168 euro all’anno) tra le carte base e quelle premium, ma include una buona assicurazione sugli spostamenti in viaggio (infortuni in aeroposto, stazioni ferroviarie e porti, ritardo voli, smarrimento bagagli, ecc.) Si aggiunge l’accesso alla prevendita esclusiva per gli eventi più importanti e le offerte esclusive con i marchi partner, in continuo aggiornamento.
La Carta Platino non è invece pensata per gli acquisti ordinari, pur potendo utilizzarla in qualsiasi occasione (il circuito American Express è ormai piuttosto diffuso, ma non paragonabile a Visa e Mastercard). Questa carta di credito è esclusiva e lo si può intuire già dal costo: 720 euro all’anno, eppure porta con sé importanti privilegi che compensano il canone (sempre che si frequentino abitualmente luoghi esclusivi).
Nota importante: a differenza della carta FCA che permette di spendere non più di 2.000 euro al mese, le Amex hanno un plafond dinamico che si adatta alle esigenze degli individui; generalmente fissa un limite di spesa più elevato rispetto alla concorrente.
Le carte FCA e American Express possono essere richieste direttamente sui rispettivi siti web, mentre per Visa e Mastercard bisogna rivolgersi alla propria banca.
La Infinite Top di Visa e la World Elite di Mastercard tentano di riproporre la formula della Amex Platino ma in maniera ridotta, e lo si può notare anche dal canone annuo di poche centinaia di euro. Sono indubbiamente una buona alternativa ma condizioni economiche e requisiti dipendono dalla banca a cui ci si rivolge per ottenerle. Per la sottoscrizione di carte esclusive si consiglia in ogni caso di scegliere un prodotto svincolata da un’istituto bancario, poiché la chiusura del conto corrente rischia di far decadere tutti i privilegi accumulati nel tempo.
