Prelievo contanti 2026: limiti, regole, controlli e commissioni

Quando si rischia una segnalazione?

Partiamo dal seguente presupposto: allo Stato non interessa sapere in quale supermercato o centro commerciale spendiamo i nostri soldi. Non sono informazioni così interessanti, e del resto potremmo semplicemente essere poco inclini al digitale.

Secondo le ultime rilevazioni, il 52% delle transazioni in Italia avviene ancora in denaro contante. Se la maggior parte delle trasazioni sono lecite, è innegabile che il cash sia il mezzo preferito dagli evasori.

È per questo motivo che i controlli avvengono in caso di anomalie, per esempio:

• prelievi e/o versamenti di somme cospicue
• prelievi e/o versamenti di somme modeste ma ripetuti frequentemente

Dunque, solo in presenza di condizioni specifiche le autorità possono avviare controlli per accertare che quei movimenti non alimentino l’economia sommersa o magari attività illecite.

È la normativa antiriciclaggio a regolare la materia dei controlli.

Tali norme impogono a tutti gli istituti finanziari di comunicare periodicamente all’Unità di Informazione Finanziaria (UIF) depositi e prelievi di contante superiori a 10.000 euro mensili.

Gli stessi istituti hanno onere di segnalazione nel caso in cui siano a conoscenza o abbiano un ragionevole sospetto di operazioni illecite o di riciclaggio (art. 35 D.Lgs. 231/2007):

I soggetti obbligati inviano senza ritardo alla UIF, una segnalazione di operazione sospetta quando sanno, sospettano o hanno motivi ragionevoli per sospettare che siano in corso o che siano state compiute o tentate operazioni di riciclaggio o di finanziamento del terrorismo o che comunque i fondi, indipendentemente dalla loro entità, provengano da attività criminosa.

Ribadiamo ancora una volta che controllo non è sinonimo di divieto.

Le norme antiriciclaggio stabiliscono semplicemente i casi in cui devono partire gli accertamenti.

Cosa succede in caso di segnalazione?

Effettuare un prelievo di diecimila euro o più non vuol dire automaticamente che la somma sia destinata a scopi illeciti. Qualora il soggetto sottoposto ad accertamento sia in grado di dimostrare la legittimità delle operazioni, non deve temere nulla.

È tuttavia importante capire come avviene il controllo.

La UIF, allertata da un istituto finanziario, verifica la movimentazione di tutti i conti correnti appartenenti al soggetto.

Solo in seguito valuta se proseguire o meno con una segnalazione all’autorità giudiziaria.

La somma in sé non è sufficiente a innescare indagini da parte dell’autorità giudiziaria, motivo per cui sono previsti controlli preventivi. Solo in caso di conferma dei sospetti si procede con la denuncia agli inquirenti.

Nota bene

Si tiene conto della somma complessiva prelevata in un dato periodo.

Non vi è differenza tra le due circostanze:

• prelievo singolo di 10.000 euro
• dieci prelievi di 1.000 euro in un mese

Ancora una volta, a contare è il totale nel periodo (mese) e non la singola operazione.

Chi sono i «soggetti obbligati» a segnalare?

È un’espressione ricorrente nelle leggi antiriciclaggio in riferimento all’obbligo di segnalazione, ma chi sono i «soggetti obbligati»?

A chiarirlo è il decreto più volte menzionato nel corso del presente articolo.

L’argomento è altresì presentato nella pagina Segnalazioni di operazioni sospette del sito UIF/Banca d’Italia, dove si elencano:

• intermediari bancari e finanziari
• altri operatori finanziari e non finanziari
• professionisti nell’esercizio della professione in forma individuale, associata o societaria
• prestatori di servizi di gioco
• società di gestione accentrata di strumenti finanziari

Chiunque, nell’esercizio della sua professione, sospetti o venga a conoscenza di operazioni di riciclaggio o altre attività illecite ha obbligo di segnalazione alla Unità di Informazione Finanziaria.

Gli istituti finanziari quali banche, istituti di moneta elettronica, assicurazioni e società di investimento sono naturalmente soggetti a controlli più rigorosi, tuttavia non sono gli unici a essere sottoposti a tale onere.

Precisiamo infine che nella definizione di istituti di moneta elettronica rientrano anche le cosiddette carte prepagate, app di pagamento e wallet digitali. Nessuno strumento di pagamento può dunque fuggire alle verifiche della UIF.

Limiti imposti dalle banche sul ritiro di banconote

Si è spesso indotti a pensare che sia lo Stato a imporre limiti sul prelievo, ma abbiamo visto che non è così.

Perché, allora, non possiamo prelevare più di un determinato importo allo sportello automatico?

Limiti di prelievo presso l’ATM

Ogni banca impone limiti sul prelievo di contanti. Generalmente si tratta di un importo massimo giornaliero, settimanale e/o mensile.

Tali limiti vengono riportati nei fogli informativi e nella documentazione relativa al conto corrente. Chiunque, prima di procedere all’apertura del conto, può verificare le condizioni sul prelevamento ed eventualmente optare per altri istituti.

Quali sono i limiti presso gli ATM, ossia gli sportelli automatici dove normalmente avviene il prelievo?

Nella tabella seguente riepiloghiamo i massimali di alcune delle principali banche che operano in Italia:

Da notare che gli istituti in elenco impongono massimali decisamente inferiori rispetto alla soglia che fa scattare un eventuale controllo da parte dell’UIF.

Il correntista può, in qualsiasi momento, ritirare qualsiasi importo di denaro nella forma in cui desidera. Semplicemente non potrà farlo presso lo sportello automatico.

Per ritirare importi superiori dovrà rivolgersi all’operatore di sportello, vale a dire entrare in filiale e chiedere al personale presente.

Resta la facoltà, anzi l’onere, da parte della banca di chiedere spiegazioni ed eventualmente segnalare l’operazione al verificarsi delle condizioni menzionate in precedenza.

Alternative ai contanti

Per eseguire pagamenti contestuali alla consegna del bene sono disponibili alcune alternative al contante, soprattutto se l’importo da pagare è pari o superiore a 5.000 euro.

Tra le opzioni:

• Assegno circolare
• Bonifico istantaneo
• Pagamento con carta

Escludendo gli ultimi due metodi (anch’essi soggetti a limiti di sicurezza o massimali prefissati), tramite assegno circolare possiamo trasferire somme ingenti di denaro, ad esempio per perfezionare la compravendita di un immobile.

Commissioni sul prelievo

Contrariamente a quanto affermano gli esercenti, il contante ha un costo.

Le operazioni di ritiro di denaro cash presso l’ATM – e ancor di più presso sportello con operatore – comportano commissioni che finiscono per far lievitare la spesa complessiva del conto corrente.

Talvolta è possibile evitare le commissioni prelevando presso determinati sportelli (quelli appartenenti al gruppo del proprio istituto bancario) o determinati importi di denaro.

Consigliamo di verificare le condizioni economiche sul prelievo nei fogli informativi relativi al proprio conto corrente. Di solito vengono forniti all’apertura del conto; in alternativa sono reperibili nella sezione Trasparenza del sito web della banca.

Abbiamo passato in rassegna le condizioni di alcuni dei principali conti:

Attenzione: se pensate di evitare i costi dello sportello automatico entrando in filiale, sappiate che la medesima operazione effettuata allo sportello con impiegato comporta una spesa perfino maggiore.

Di base occorre sapere che se un’operazione può essere effettuata mediante lo sportello automatico, costerà di più eseguirla con l’assistenza di un impiegato.