Tot: pro e contro del conto business con carta “dual mode”

Abbiamo testato il conto per fornire una recensione attendibile, a partire dalla procedura di registrazione.

Panoramica sulle caratteristiche del conto business Tot

Tot è una conto online per aziende e lavoratori autonomi. Collabora con Banca Sella per la custodia dei depositi – garantiti fino a 100.000 euro dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD) – e con Visa per fornire agli utenti una particolare carta business.

Si tratta in particolare di un conto di pagamento e non di un conto corrente bancario.

Cosa significa? È ugualmente sicuro e affidabile (come riportato prima, i fondi sono garantiti) tuttavia non sono disponibili strumenti finanziari a rischio, ad esempio finanziamenti e prestiti. Se la tua attività necessita di tali servizi, Tot non è il conto aziendale adatto.

Immagine: Tot

L’interfaccia grafica dell’internet banking è ben organizzata e intuitiva.

Attualmente viene messo a disposizione un mese gratuito (senza canone) per consentire all’utente di provare il conto prima di impegnarsi. Si potrà in ogni caso scegliere la fatturazione mensile (con pagamento del canone di mese in mese) anziché quella annuale (pagamento per un intero anno).

Nonostante non possa erogare strumenti di credito, Tot si serve della collaborazione con Visa per fornire una carta dual mode. Approfondiamo più avanti ,nell’apposita sezione.

Costi, commissioni e condizioni

Si può scegliere tra due piani di abbonamento, Essentials e Professional.

Entrambi offrono un mese senza canone, in modo che possa essere provato gratuitamente.

Di seguito elenchiamo le principali voci di spesa:

Essentials presenta un canone 7 euro al mese. Scegliendo di pagare in un’unica soluzione per un intero anno (piano annuale), si risparmiano complessivamente 14 euro rispetto al piano con fatturazione mensile.

Professional ha un costo fisso di 15 euro al mese, mentre il piano annuo costa 150 euro, dunque il risparmio sarà di 30 euro rispetto al piano con fatturazione mensile.

Al momento viene concesso un mese gratuito, una sorta di periodo di prova. Prima della scadenza si potrà disdire senza alcun costo di chiusura; in caso contrario si dovranno aggiungere fondi sufficienti per pagare il canone.

Ogni piano include un determinato numero di operazioni in uscita gratuite – vale a dire bonifici, bollettini, addebiti diretti e altri eventuali tipi di pagamento da conto (non riguardano i pagamenti con carta). Il piano Essentials include ogni anno 100 operazioni, mentre Professional offre 250 operazioni all’anno. Superata la soglia di pagamenti e trasferimenti senza commissioni, alle operazioni extra sarà addebitata una commissione di 50 centesimi.

Un’importante nota sui prelievi di contante, visibilmente costosi: ritirare denaro cash presso gli sportelli automatici (ATM) comporta una commissione molto salata pari al 3,99% dell’importo prelevato. Perché costano tanto? Perché la carta inclusa nel canone è una Visa Business Credit: operando sul circuito di credito, l’operazione di prelievo è in realtà un anticipo di contanti. Tale aspetto merita di essere approfondito più avanti (vedi Carta Tot).

Fatta eccezione per i prelievi, Tot può essere considerato un conto business economico. Detto ciò, si fa notare che lavoratori autonomi e professionisti, dunque le persone fisiche, possono optare anche per un conto personale (non associato ad una partita IVA) e risparmiare così sui costi (puoi consultare il nostro confronto dei conti online per privati).

Non possono sottrarsi all’obbligo del conto aziendale le persone giuridiche. Sebbene Tot sia economico e facile da usare, rimane al momento una soluzione basilare, senza particolari strumenti di contabilità, offerte di credito o gestione del budget aziendale. Le piccole imprese più dinamiche dovrebbero prendere in considerazione altre opzioni:

La carta Tot: una dual-mode Visa Business Credit

In entrambi i piani è inclusa una carta dual mode, cioè una carta di pagamento che può essere usata in due modalità:

• Carta di debito
• Carta di credito

A tal proposito, occorre subito chiarire le condizioni di accesso alla modalità credit.

Se apriamo un conto Tot non aspettiamoci di avere fin da subito a nostra disposizione una carta di credito, se non nella forma. Cosa vuol dire? La carta è riconosciuta dai terminali come carta di credito perché opera sul circuito di credito Visa, ma nella sostanza non lo è (almeno non dall’inizio).

La Visa Business Credit è direttamente collegata al conto Tot, dal quale attinge istantaneamente le somme spese.

Se non vi sono fondi sufficienti, dunque, non sarà possibile utilizzarla. Detto ciò, essendo rilevata come carta di credito avremo la possibilità di effettuare operazioni come noleggio auto e prenotazione hotel in tutto il mondo: spesso all’estero viene richiesta specificamente una carta di credito.

Tra gli altri vantaggi della Visa Business Credit vi è un pacchetto assicurativo, che include:

• Protezione prelievi
• Protezione acquisti
• Infortuni

La protezione prelievi consiste in una copertura assicurativa (max. 155 € all’anno per evento) in caso di furto, rapina o scippo del contante prelevato con la carta Tot. La protezione acquisti si riferisce a prodotti acquistati con carta Tot, sottratti o danneggiati in eventi come furto e rapina, con il limite di 516 € per evento. Anche la polizza infortuni riguarda i danni alla persona subiti nello stesso tipo di evento.

Sono previsti diversi limiti, franchigie e condizioni, tutte riportate in dettaglio nei fogli informativi.

Immagine: Mobile Transaction

Si può richiedere una carta dual-mode gratuita.

L’utente può richiedere un plafond di credito, dunque attivare nei fatti l’uso in doppia modalità, solo in presenza dei seguenti requisiti:

• Ha almeno un anno di attività aziendale
• È cliente Tot da almeno 3 mesi
• Effettua sul conto Tot almeno 10 operazioni a trimestre

In presenza dei tre requisiti si potrà procedere alla richiesta.

Non è detto però che il plafond di credito venga concesso: come per ogni altra carta di credito, saranno eseguite verifiche e la decisione finale sarà a discrezione dell’ente emittente della carta. Non si ha dunque la certezza di poter accedere alla carta di credito Tot.

L’uso della Visa Business Credit – come abbiamo notato anche nella sezione precedente, dedicata a costi e commissioni – presenta altri due svantaggi: prelievi e pagamenti in valuta estera presentano tariffe molto elevate.

La carra Tot non è adatta al prelievo di contate né ad essere utilizzata all’estero. Per quest’ultimo caso, molto più economica è la carta multivaluta Revolut Business.

Limiti d’uso

Di seguito un elenco dei limiti operativi del conto e della carta:

I limiti riportati in tabella possono essere modificati dalla piattaforma web.

Non è previsto alcun limite sul deposito. Aziende e professionisti avranno dunque ampio margine per operare – anche tramite bonifico SEPA: con una sola operazione è possibile trasferire fino a 260mila euro.

Ricordiamo inoltre che i fondi depositati sul conto Tot vengono custoditi da un istituto bancario italiano (Banca Sella) e regolarmente protetti dal FITD.

Per quanto riguarda l’uso della carta Visa, al momento vige il limite mensile di 2.500 euro su pagamenti POS e online. Lo stesso limite di 2.500 euro si applica anche ai prelievi di denaro contante presso gli ATM (sportelli automatici) di qualsiasi banca, in Italia e all’estero.

Assistenza clienti e recensioni degli utenti

La prima forma di assistenza è la pagina Supporto del sito Tot, dove si può navigare tra le sezioni Aprire un conto, Il conto, La carta, Informazioni su Tot. Qui trovano risposta alcune delle domande più frequenti, tuttavia riteniamo che la sezione debba essere ampliata e alcune delle risposte argomentate meglio.

In seguito alla registrazione, nell’angolo in basso a destra dello schermo apparirà l’icona della live chat. Cliccandovi sopra si accede al pannello per iniziare una conversazione in forma scritta con gli operatori, ma prima si dovrà passare da un bot.

Nella chat viene annunciato un tempo di attesa di circa 5-10 minuti durante gli orari di attività. Per ricevere una risposta al nostro messaggio abbiamo atteso quasi un’ora ma, essendo in fase beta nel momento in cui abbiamo chiesto assistenza, è comprensibile l’arrivo di numerose richieste.

Non è necessario in ogni caso che l’utente attenda nella chat, in quanto la risposta sarà inviata anche via e-mail e la conversazione potrà essere ripresa in qualunque momento.

Guida all’apertura del conto Tot

Nel momento in cui si scrive la presente recensione, Tot non offre ancora un’applicazione per smartphone e la procedura si svolge quasi completamente su browser web. Si può dunque procedere su computer, smartphone e tablet tramite Google Chrome, Apple Safari, Microsoft Edge, ecc.

Per il nostro test abbiamo provato la registrazione da computer, ma nel passaggio di verifica dei documenti siamo stati “dirottati” brevemente su smartphone tramite scansione di un codice QR (maggiori dettagli nella descrizione della procedura). Per evitare questo passaggio da un dispositivo all’altro si consiglia dunque di avviare la registrazione direttamente sul browser dello smartphone.

Quali informazioni e documenti servono per aprire un conto Tot?

• Dati anagrafici
• Partita IVA e codice ATECO
• Data di costituzione dell’attività
• Dati economici (fatturato)
• Documento d’identità
• Numero di cellulare
• Indirizzo e-mail
• Indirizzo PEC

Passaggi per l’apertura del conto

Si inizia con l’inserimento di un indirizzo e-mail (non PEC) e la scelta della password. Quest’ultima deve avere un minimo di 8 caratteri, almeno una lettera minuscola, almeno una lettera maiuscola, almeno un numero e infine almeno un carattere speciale (!@#$%&*).

Nella schermata successiva vengono elencati informazioni e documenti necessari, in modo che l’utente possa prepararli a portata di mano.

Cliccando sul pulsante per continuare si riceverà una mail all’indirizzo inserito in precedenza. All’intero della mail si dovrà cliccare sul pulsante blu (Verifica email); in pochi istanti la pagina di registrazione rileverà la verifica e si potrà continuare.

Dopo aver scelto il tipo di attività si procede con l’inserimento di nome, cognome e codice fiscale.

Immagine: Mobile Transaction

Inserimento dati società o professione.

Si continua con l’indicazione di forma giuridica, ragione sociale, partita IVA, codice ATECO e data di costituzione dell’attività. Come si osserva dall’immagine, è richiesto obbligatoriamente anche un indirizzo di posta elettronica certificata (anche ai lavoratori autonomi).

Immagine: Mobile Transaction

Elenco delle attività che possono aprire un conto business Tot.

Vengono poi richiesti alcuni dati economici della società:

• Fatturato stimato
• Risultato economico
• Totale bilancio annuo
• Numero di dipendenti

Si prosegue con indirizzo della sede legale e di residenza, numero di cellulare.

A questo punto si passa al documento d’identità. Si può utilizzare la carta d’identità, la patente di guida oppure il passaporto.

Immagine: Mobile Transaction

La verifica dell’identità richiede la registrazione di un breve video.

Dopo aver immesso le informazioni relative al documento scelto, cliccando su Verifica la tua identità si apre una finestra che introduce alla registrazione di un breve video; nella nostra esperienza è stata una procedura molto rapida, ha richiesto solo pochi istanti.

Se il browser chiede l’autorizzazione all’uso della fotocamera e del microfono, ovviamente è necessario concederla.

Sullo schermo appariranno semplici istruzioni (posiziona il volto all’interno dell’ovale, gira il volto verso destra/sinistra, pronuncia i numeri che appaiono sullo schermo). Il tutto deve svolgersi in meno di 20 secondi, altrimenti la registrazione del video dovrà essere ripetuta.

Chi esegue la registrazione da computer sarà invitato a questo punto a proseguire momentaneamente su telefono. In una finestra compare un codice QR da inquadrare con la fotocamera dello smartphone (si raccomanda di mantenere aperta la pagina su computer).

Si scattano due foto del documento d’identità scelto precentemente (fronte e retro).

Nella schermata successiva si richiede gratuitamente la carta Tot, poi si prosegue con la compilazione del questionario antiriciclaggio, la conferma di presa visione dei documenti contrattuali, la firma elettronica tramite password temporanea (OTP) inviata tramite SMS.

Registrazione terminata. L’utente dovrà attendere l’arrivo di una mail di conferma di apertura per poter accedere al conto (sono richiesti da 3 a 10 giorni lavorativi).

La nostra opinione

La parte migliore di questa soluzione è senza dubbio la facilità d’uso. Una piattaforma dalla grafica minimal, piacevole e intuitiva rende tutte le operazioni rapide e fluide, anche quelle più tediose come il pagamento degli F24.

Per quanto riguarda i costi, guardando al canone mensile (soprattutto nel caso della fatturazione annuale) e al numero di operazioni incluse è possiamo dire che Tot è un conto business online economico, tuttavia occorre fare attenzione ad alcuni servizi.

Nonostante la Visa Business Credit sia una buona idea, dato che permette di effettuare qualsiasi tipo di operazione anche all’estero, meno entusiasmante è la commissione addebitata per il prelievo di contanti; poco conveniente è anche la maggiorazione sui pagamenti in moneta estera.

A nostro avviso sarebbe opportuno mettere a disposizione dei correntisti una normale carta di debito in modo da ridurre i costi del prelievo; del resto la carta fornita funziona proprio come una debit, anche se a talune condizioni è possibile richiedere un plafond di credito.

Nel complesso, se non si ha necessità di effettuare prelievi il conto aziendale Tot può rappresentare una soluzione economica per piccole imprese con poche esigenze.

Vuoi aprire un conto? Procedi sul sito ufficiale Tot

Non sei convinto? Puoi consultare il Confronto tra conti business